Redactia PlumMedia
Scorul FICO, un indicator numeric cuprins între 300 și 850, reflectă nivelul de risc asociat cu un împrumutat din perspectiva creditorului. Fiind un rezumat al profilului de credit al consumatorului, acest scor permite instituțiilor financiare să determine rapid solvabilitatea acestuia fără a fi nevoie de o analiză detaliată a întregului istoric de credit. Un scor FICO mai înalt, cu 850 reprezentând valoarea maximă, crește probabilitatea de a obține un credit în condiții mai avantajoase, inclusiv rate ale dobânzii mai mici.
Cu toate acestea, trebuie să știi că dacă scorul tău de credit a fost afectat negativ de comportamentul de plată din trecut, încă există soluții pentru a obține finanțarea de care ai nevoie. Topul realizat de xcredit.ro relevă faptul că poți aplica pentru un împrumut de la o varietate de creditori care nu țin cont de valoarea scorului de credit. Deși băncile rămân în continuare cele mai bune opțiuni pentru accesarea unor credite de nevoi personale, există și varianta împrumuturilor nebancare, oferite de așa-numitele instituții financiare nebancare (IFN).
Împrumuturile oferite de aceste instituții au avantaje de necontestat, însă și o serie de dezavantaje. Împrumuturile de nevoi personale de la IFN-uri reprezintă soluții rapide în finanțare, dar pot avea rate ale dobânzii mai mari. Pe de altă parte, există și împrumuturile de la Casele de Ajutor Reciproc (CAR) care au, în general, rate ale dobânzii mai mici, dar sunt mai puțin convenabile deoarece trebuie să te alături CAR-ului în prealabil și să obții calitatea de membru.
În cele din urmă, scopul este să optezi pentru un împrumut bazat pe termenii de acordare, inclusiv rata dobânzii, perioada de rambursare și criteriile de eligibilitate. Așadar, înainte de a obține efectiv un împrumut de nevoi personale, el mai bine este să cercetezi ofertele de la cât mai multe instituții financiare.
Împrumuturi de nevoi personale de la IFN-uri
Cele mai multe IFN-uri (instituții financiare nebancare) oferă împrumuturi de nevoi personale pe termen scurt, inclusiv persoanelor care nu pot aplica la o bancă din cauza scorului FICO foarte slab. Principalul avantaj al acestor împrumuturi este că sunt convenabile, respectiv că poți aplica online, uneori în câteva minute, putând avea acces la bani chiar în aceeași zi. De asemenea, platformele de creditare digitală oferite de IFN-uri îți permit să compari mai ușor termenii împrumutului, astfel încât să obții cele mai bune condiții și cea mai bună ofertă în funcție de profilul tău financiar.
Deși cele mai multe IFN-uri vor fi dispuse să colaboreze cu persoanele cu scoruri de credit mai scăzute, dacă asta este și situația ta, ar trebui totuși să evaluezi cu maximă responsabilitate capacitatea ta de a rambursa împrumutul în termenii agreați.
Un alt avantaj al aplicării pentru un credit nebancar de la un IFN este acela că majoritatea acestor creditori vor efectua o evaluare rapidă a profilului tău și vor decide dacă îți pot acorda sau nu un împrumut fără ca verificarea efectuată să-ți afecteze și mai mult scorul de credit. De asemenea, majoritatea IFN-urilor îți vor oferi posibilitatea de a obține un împrumut fără verificarea veniturilor la ANAF.
Pe de altă parte, dacă aplici pentru un împrumut bancar, instituția creditoare va efectua o interogare a bazei de date a Biroului de Credit, ce va include și date privind valoarea scorului FICO, verificare ce poate avea un impact negativ (deși temporar) asupra scorului tău de credit.
Avantaje și dezavantaje ale creditelor nebancare
Principalul avantaj este reprezentat de faptul că poți aplica rapid, 100% online, de oriunde te-ai afla, evitând astfel deplasarea la o sucursală bancară. De asemenea, viteza de aprobare și acordare a banilor este un alt punct forte. Unii creditori îți pot trimite banii în ziua în care aplici, de regulă în doar câteva minute de la aprobare, spre deosebire de majoritatea băncilor, care îți vor procesa cererea de împrumut în termen de câteva zile.
Nu în ultimul rând, eligibilitate mai ușoară. Cele mai multe instituții financiare nebancare îți vor acorda un împrumut chiar dacă ai un scor de credit scăzut, însă îți vor percepe o rată a dobânzii mai ridicată.
Cât privește dezavantajele, principalul aspect negativ este reprezentat de rata dobânzii foarte ridicată. Este deja de notorietate faptul că unele IFN-uri percep rate ale dobânzii chiar foarte ridicate, în special clienților cu scoruri de credit slabe. De asemenea, serviciul clienți ar putea fi un alt aspect negativ, deși nu este o regulă. Se pare totuși că, cel puțin în relația cu anumite instituții de acest gen, poți avea unele dificultăți reale în a discuta cu un reprezentant despre nevoile tale specifice. De remarcat aici și faptul că foarte puține IFN-uri ce își oferă serviciile online au și sucursale fizice pe care le poți vizita.
Pentru ce situații este bun un credit nebancar?
În mod evident, pentru situațiile în care te confrunți cu o urgență financiară. Dacă problema pe care o întâmpini nu suferă amânare, dacă nu ai identificat altă sursă de finanțare (în condiții mai avantajoase) și dacă ești sigur că poți rambursa la timp împrumutul, atunci da, într-o astfel de situație creditul nebancar ar putea reprezenta o opțiune pe care o poți lua în considerare.
