Mirela Loșniță
O schimbare uriașă se pregătește în lumea plăților, iar românii o vor simți direct la buzunar. Cardurile bancare tradiționale, pe care le purtăm cu toții în portofel, se apropie de finalul erei lor. Locul lor va fi luat de o tehnologie nouă, bazată pe Inteligență Artificială și pe așa-numita „tokenizare inteligentă”, care va permite roboților să facă plăți automat, în locul nostru.
Practic, ne putem lua adio de la momentele în care scoteam cardul la casa de marcat sau tastam manual codurile lungi pentru cumpărăturile online. În anii care urmează, asistenții personali cu Inteligență Artificială se vor transforma din simpli consilieri în agenți autonomi de cumpărături, capabili să finalizeze tranzacții fără nicio intervenție din partea noastră.
Cardurile bancare clasice dispar din portofele
Specialiștii din industria plăților au explicat mecanismul din spatele acestei revoluții.
„Pe măsură ce asistenții AI evoluează de la simpli consilieri la agenți de cumpărare, stratul de plăți devine punctul în care intenția este transformată în acțiune”, au spus ei.
Gigantul Visa confirmă că sistemele actuale au devenit depășite pentru cerințele consumatorilor de astăzi. Michele Herron, vicepreședinte senior în cadrul companiei, susține că ne aflăm abia la începutul unei transformări radicale.
„Suntem abia la marginea prăpastiei”, a avertizat oficialul Visa.
Aceeași reprezentantă a companiei a recunoscut că pretențiile clienților s-au schimbat dramatic, iar răbdarea a dispărut aproape complet:
„Dacă sunt pe telefon și vreau să cumpăr ceva, iar butonul meu preferat de plată nu este disponibil, renunț”, a explicat ea.
Pentru ca agenții AI să poată achiziționa singuri haine, alimente sau bilete de avion în numele utilizatorilor, soluția considerată optimă este tokenizarea — o tehnologie care maschează complet datele reale ale cardului și elimină riscul expunerii lor.
Plățile instant, volume record în plină criză
În paralel cu declinul cardurilor clasice, plățile în timp real au atins volume fără precedent prin rețelele RTP. Potrivit experților, oamenii și-au schimbat radical modul în care își gestionează bugetele în perioadele dificile, mutând banii exact în secunda în care au nevoie de ei.
„Plățile în timp real nu mai înseamnă doar transferul mai rapid al banilor. Pe măsură ce adopția accelerează, companiile descoperă că plățile instant oferă ceva mult mai puternic: experiențe mai bune pentru clienți, un control mai strict al numerarului și o mai mare certitudine pentru fiecare tranzacție”, se arată în rapoartele de specialitate.
Economiștii avertizează însă că familiile sunt forțate să se adapteze din mers la noua realitate, iar mulți consumatori ar putea fi mai nemulțumiți decât înainte.
„Volumele record de tranzacții din rețea reflectă mai mult decât creșterea adopției; ele semnalează o schimbare în modul în care consumatorii folosesc plățile instant în viața financiară de zi cu zi. Acestea devin instrumente pentru administrarea fluxului de numerar, permițând consumatorilor să mute bani exact în momentele în care au nevoie. Pe măsură ce gospodăriile se confruntă cu bugete mai restrictive și rutine financiare mai complexe, această schimbare redefinește rolul plăților instant în ecosistemul mai larg al plăților”, au precizat aceștia.
Pericolul din spatele tehnologiei: hackerii devin tot mai sofisticați
Există însă și reversul medaliei: cu cât tehnologia avansează, cu atât atacurile cibernetice devin mai periculoase. Instituțiile financiare sunt avertizate că o reacție lentă în fața unei fraude le poate distruge definitiv reputația.
„Modul în care o cooperativă de credit răspunde la fraudă poate influența semnificativ loialitatea pe termen lung a membrilor. Răspunsurile lente sau neclare pot eroda încrederea exact în momentul în care membrii sunt cei mai vulnerabili. O notificare întârziată, un proces complicat de contestare sau o comunicare inconsistentă pot transforma un eveniment negativ într-o problemă reputațională de durată”, au explicat economiștii.
Karen Postma, vicepreședinte în cadrul Velera, a tras un semnal de alarmă privind noul val de fraude inteligente:
„Natura fraudei se schimbă rapid, iar cooperativele de credit se confruntă cu un peisaj al amenințărilor definit de atacuri coordonate, fraude în care consumatorii sunt implicați și escrocherii tot mai sofisticate. Protejarea membrilor necesită acum depășirea controalelor fragmentate și trecerea la o apărare dinamică, pe mai multe niveluri, care unifică datele din fiecare punct de contact”, a declarat aceasta.
Și conducerea WEX anunță oficial sfârșitul unei ere, odată cu introducerea barierelor de securitate dinamică, menite să blocheze atacurile înainte ca banii să dispară din conturi:
„Epoca prevenirii reactive a fraudelor s-a încheiat. Modelele vechi pur și simplu nu mai pot ține pasul cu viteza plăților instant și a API-urilor. Ne îndreptăm spre un viitor în care securitatea nu mai este o idee secundară, ci o componentă centrală a designului plăților, eliminând practic riscul de fraudă din tranzacție înainte ca aceasta să înceapă”, au transmis reprezentanții companiei.
Băncile, obligate să se reinventeze. Apare creditul garantat
Schimbările nu ocolesc nici băncile care acordă împrumuturi. Clienții cer acum limite dinamice și dobânzi calculate pe loc, în timp real — cerințe imposibil de îndeplinit pe sistemele informatice vechi de zeci de ani.
„Creditul intră într-o nouă etapă în care flexibilitatea, viteza și precizia nu mai reprezintă diferențiatori, ci așteptări. Emitenții nu pot oferi rate în timp real, limite dinamice sau opțiuni personalizate de rambursare pe infrastructuri construite pentru o altă eră. Instituțiile care vor conduce următoarea etapă de creștere a creditării sunt cele care își modernizează infrastructura la nivelul registrelor contabile și unifică emiterea și procesarea creditului într-o singură arhitectură configurabilă”, au transmis economiștii.
În plus, pe fondul regulilor tot mai dure și al accesului dificil la finanțare, pe piață își face loc un produs cu potențial exploziv: creditul garantat.
„Pe măsură ce accesul la credit devine mai restrictiv pentru mulți consumatori, iar veniturile generate de cardurile de debit sunt supuse unei presiuni constante din partea reglementărilor, creditul garantat se află la intersecția dintre incluziunea financiară și strategia comercială. Următorul capitol va fi definit de cât de inteligent sunt proiectate mecanismele sale. Modelele emergente care modernizează finanțarea și administrarea creditului garantat încep să elimine aceste bariere și deschid drumul către o adopție mai largă”, au mai anunțat economiștii.
