Ana Sasu
Moartea unei persoane aduce, pe lângă suferința familiei, numeroase probleme administrative care trebuie rezolvate într-o perioadă dificilă. Una dintre cele mai frecvente întrebări apare atunci când persoana decedată avea bani într-un cont bancar, iar rudele nu știu dacă sumele pot fi retrase imediat, dacă banca blochează contul sau dacă este necesară finalizarea succesiunii înainte ca moștenitorii să poată avea acces la economii.
Situația este mai complexă decât pare la prima vedere, deoarece simplul fapt că o persoană este soțul, copilul sau părintele titularului nu îi oferă automat posibilitatea de a retrage toți banii din cont. Nici posesia cardului și nici cunoașterea codului PIN nu stabilesc dreptul asupra sumelor respective.
În principiu, banii existenți în conturile unei persoane la momentul decesului fac parte din patrimoniul succesoral și trebuie luați în considerare în cadrul procedurii de moștenire. Sumele nu dispar, nu sunt pierdute și nici nu devin automat proprietatea băncii, însă accesul la ele trebuie realizat potrivit procedurilor legale și regulilor instituției bancare.
Situația poate deveni și mai complicată atunci când persoana decedată avea mai multe conturi, depozite, credite, carduri sau o persoană împuternicită să efectueze operațiuni în numele său. Tocmai de aceea, familia trebuie să facă diferența dintre posibilitatea tehnică de a accesa un cont și dreptul legal de a dispune de banii existenți în acesta.
Ce se întâmplă cu un cont bancar atunci când titularul moare
Moartea titularului nu determină dispariția sumelor existente în cont și nici transferul automat al acestora către membrii familiei. Banii rămân în cont până când situația juridică este clarificată și se stabilește cine are dreptul să îi primească.
Banca trebuie informată despre deces, iar pentru această procedură pot fi solicitate certificatul de deces și alte documente necesare identificării titularului și actualizării situației sale.
După ce instituția bancară află oficial despre deces, accesul la anumite produse și servicii poate fi restricționat, în funcție de tipul contului și de condițiile contractuale aplicabile.
Acest lucru nu înseamnă însă că banii au fost pierduți.
Sumele existente continuă să facă parte din patrimoniul persoanei decedate și vor putea reveni moștenitorilor după îndeplinirea formalităților necesare.
Aici apare una dintre cele mai importante diferențe pe care rudele trebuie să le cunoască. Accesul tehnic la bani și dreptul legal asupra banilor sunt două lucruri complet diferite.
O persoană poate avea cardul titularului, poate cunoaște PIN-ul sau poate ști datele de autentificare într-o aplicație bancară, însă niciuna dintre aceste situații nu îi conferă automat calitatea de moștenitor și dreptul de a utiliza sumele după deces.
Poate soțul sau copilul să retragă banii folosind cardul persoanei decedate?
Una dintre cele mai frecvente confuzii apare atunci când un membru al familiei are cardul persoanei decedate și cunoaște codul PIN.
Situația este întâlnită mai ales în familiile în care soții își administrau împreună cheltuielile sau atunci când un copil se ocupa de cumpărăturile și facturile unui părinte în vârstă.
În timpul vieții titularului, asemenea situații pot apărea frecvent, însă decesul schimbă cadrul în care trebuie privit accesul la cont.
Faptul că soția cunoaște codul PIN al cardului soțului sau că un copil are cardul părintelui nu înseamnă că persoana respectivă poate considera banii ca fiind automat ai săi.
Posesia cardului nu stabilește drepturile succesorale.
La fel, cunoașterea PIN-ului nu înlocuiește certificatul de moștenitor și nici celelalte documente necesare pentru stabilirea drepturilor asupra patrimoniului.
Din acest motiv, membrii familiei ar trebui să evite folosirea cardului persoanei decedate pentru retrageri de numerar sau alte operațiuni și să informeze banca despre situație.
Problema devine cu atât mai importantă atunci când există mai mulți moștenitori.
Dacă unul dintre copii are cardul și retrage întreaga sumă, acest lucru nu înseamnă că ceilalți moștenitori își pierd eventualele drepturi asupra banilor.
Sumele trebuie privite ca parte a patrimoniului succesoral, iar împărțirea lor trebuie realizată în conformitate cu drepturile stabilite în cadrul succesiunii.
Ce se întâmplă dacă exista un împuternicit pe cont
O altă situație care poate crea confuzie este cea a persoanelor împuternicite.
Titularul unui cont bancar poate permite, în timpul vieții, unei alte persoane să efectueze anumite operațiuni în numele său. Este o situație întâlnită frecvent atunci când părinții în vârstă îi împuternicesc pe copii să se ocupe de plăți sau de alte operațiuni curente.
Faptul că o persoană avea dreptul să opereze contul înainte de deces nu trebuie interpretat automat ca un drept nelimitat de a continua să folosească banii după moartea titularului.
Împuternicirea și calitatea de moștenitor sunt două lucruri distincte.
O persoană poate fi împuternicită să efectueze operațiuni fără să fie singurul moștenitor sau chiar fără să aibă calitatea de moștenitor.
În sens invers, cineva poate fi moștenitor legal fără să fi avut vreodată acces la contul bancar înainte de deces.
Din acest motiv, după moartea titularului, persoana împuternicită trebuie să informeze instituția bancară și să solicite informații privind procedura aplicabilă.
Nu trebuie presupus că drepturile avute înainte de deces continuă automat în aceeași formă.
Cine poate primi banii rămași în cont
Banii existenți în cont pot ajunge la persoanele care sunt stabilite drept moștenitori, în conformitate cu regulile succesorale și, dacă există, cu dispozițiile testamentare aplicabile.
Pentru a primi efectiv sumele, moștenitorii trebuie să își dovedească drepturile.
Printre documentele care pot deveni necesare se numără certificatul de deces, actele de identitate și certificatul de moștenitor, alături de alte documente pe care banca le poate solicita în funcție de situație.
Certificatul de moștenitor este deosebit de important deoarece stabilește persoanele care au drepturi asupra moștenirii și cotele care le revin.
Nu trebuie presupus nici că soțul supraviețuitor primește automat întreaga sumă din cont.
La fel, existența mai multor copii nu înseamnă automat că banii sunt împărțiți pur și simplu în părți egale, fără să fie analizată întreaga situație succesorală.
Trebuie luate în calcul persoanele care au vocație succesorală, eventualele dispoziții testamentare și celelalte elemente ale patrimoniului.
Banca nu este cea care decide cine moștenește averea unei persoane.
Instituția se raportează la documentele legale prezentate de cei îndreptățiți și eliberează sumele potrivit situației dovedite prin aceste acte.
Ce se întâmplă atunci când sunt mai mulți moștenitori
Situația devine mai complexă atunci când persoana decedată lasă în urmă mai mulți moștenitori.
De exemplu, titularul contului poate avea un soț supraviețuitor și mai mulți copii. Faptul că unul dintre aceștia ajunge primul la bancă nu îi oferă dreptul de a solicita automat toți banii.
Drepturile trebuie stabilite prin procedura succesorală.
Banii din cont trebuie priviți asemenea celorlalte bunuri care aparțin persoanei decedate.
Dacă aceasta avea un apartament, un autoturism, economii și bani într-un cont curent, toate aceste elemente fac parte din patrimoniul care trebuie analizat.
Faptul că banii pot fi transferați sau retrași mult mai ușor decât poate fi împărțit un apartament nu schimbă natura lor juridică.
Din acest motiv, membrii familiei ar trebui să evite împărțirea informală a sumelor înainte de clarificarea succesiunii.
O înțelegere verbală poate părea suficientă atunci când relațiile dintre rude sunt bune, însă situația se poate schimba ulterior, iar eventualele retrageri făcute înainte de stabilirea drepturilor pot genera conflicte.
Ce se întâmplă dacă banca nu află imediat despre deces
Între momentul morții titularului și cel în care banca primește oficial informația poate exista o anumită perioadă.
Familia ar trebui să anunțe instituția bancară cât mai curând și să solicite informații despre documentele necesare.
Faptul că un card continuă să funcționeze pentru o perioadă nu trebuie interpretat ca o autorizație pentru membrii familiei de a utiliza banii.
Același principiu este valabil și în cazul aplicațiilor de internet banking sau mobile banking.
Dacă un membru al familiei cunoaște datele de autentificare, existența accesului tehnic nu îi oferă automat dreptul juridic de a transfera sumele.
În cazul în care există mai mulți moștenitori, operațiunile efectuate după deces pot deveni ulterior un motiv serios de dispută.
Informarea băncii permite instituției să blocheze, acolo unde procedura impune acest lucru, operațiunile care nu mai trebuie realizate și să explice familiei pașii necesari.
Ce se întâmplă cu depozitele și economiile
O persoană nu trebuie să aibă neapărat doar un cont curent.
Titularul poate avea depozite la termen, conturi de economii, sume în valută sau alte produse bancare.
Și acestea trebuie luate în calcul atunci când este analizată situația patrimonială.
Existența unui depozit nu înseamnă că banii dispar dacă titularul moare înainte de scadență.
Moștenitorii trebuie să prezinte documentele necesare, iar banca va aplica procedura corespunzătoare produsului respectiv.
Pot exista diferențe între instituțiile bancare și între tipurile de produse, motiv pentru care este important ca familia să ceară informații direct de la banca unde persoana decedată avea conturile.
Nu trebuie presupus că regulile aplicate unui cont curent sunt identice în toate detaliile cu cele aplicabile unui depozit sau unui alt produs financiar.
Ce se întâmplă dacă persoana decedată avea și datorii
Situația financiară a persoanei decedate nu trebuie analizată numai din perspectiva banilor existenți în conturi.
Aceasta poate avea simultan economii și obligații financiare.
De exemplu, titularul poate avea bani într-un cont, dar și un credit, un descoperit de cont sau alte datorii.
Patrimoniul succesoral trebuie privit în ansamblu, iar existența unor economii nu înseamnă că pot fi ignorate obligațiile existente.
Din acest motiv, înainte ca membrii familiei să considere că întreaga sumă din cont poate fi împărțită imediat, trebuie clarificată situația completă a patrimoniului.
Pot exista credite, contracte sau alte obligații despre care familia nici măcar nu știa.
Procedura succesorală are tocmai rolul de a clarifica bunurile, drepturile și obligațiile care trebuie luate în considerare.
În situațiile complicate, mai ales atunci când există datorii importante, mai mulți moștenitori sau neînțelegeri între rude, poate fi necesară consultarea unui notar sau a unui specialist în drept succesoral.
Banca nu devine proprietara banilor după moartea clientului
O altă teamă întâlnită în rândul familiilor este aceea că banii ar putea rămâne automat băncii dacă titularul moare.
Moartea clientului nu transformă însă economiile sale în proprietatea instituției bancare.
Banii continuă să facă parte din patrimoniul persoanei decedate și urmează regulile aplicabile moștenirii.
Blocarea accesului la cont nu înseamnă confiscarea banilor.
Este vorba despre o măsură prin care instituția poate împiedica efectuarea unor operațiuni până când se stabilește cine are dreptul să dispună de sumele respective.
După prezentarea documentelor necesare și clarificarea succesiunii, persoanele îndreptățite pot solicita sumele care le revin.
Procedura exactă poate varia în funcție de bancă și de particularitățile fiecărui caz.
Cardul și PIN-ul nu țin locul certificatului de moștenitor
Pentru familii, una dintre cele mai importante reguli este diferența dintre posesia cardului și dreptul asupra banilor.
Cardul este doar un instrument prin care titularul putea avea acces la cont.
Faptul că după deces cardul rămâne în locuință și ajunge în mâinile soțului sau ale copiilor nu transformă persoana respectivă în proprietarul banilor.
Același lucru este valabil pentru codul PIN.
Dacă soția știe PIN-ul soțului decedat, acest lucru nu înseamnă că poate considera economiile din cont ca fiind automat ale sale.
Dacă unul dintre copii cunoaște parola aplicației bancare a părintelui, nici această informație nu stabilește drepturile succesorale.
Moștenirea se stabilește prin procedurile prevăzute de lege, nu prin posesia instrumentelor de acces la cont.
Această distincție este cu atât mai importantă atunci când există mai mulți moștenitori și fiecare are drepturi asupra patrimoniului.
Ce trebuie să facă familia după decesul titularului
Primul pas este informarea instituției bancare și solicitarea informațiilor privind procedura aplicabilă situației respective.
Familia trebuie să afle ce documente sunt necesare și care sunt condițiile pentru eliberarea ulterioară a sumelor către persoanele îndreptățite.
În paralel, trebuie clarificată succesiunea.
După stabilirea moștenitorilor și obținerea documentelor necesare, aceștia se pot prezenta la bancă pentru efectuarea procedurilor privind conturile și economiile persoanei decedate.
Este important ca membrii familiei să nu pornească de la ideea că banii trebuie retrași rapid înainte ca banca să afle despre deces.
O asemenea abordare poate crea probleme, mai ales dacă există mai mulți moștenitori sau dacă ulterior apar neînțelegeri privind modul în care au fost utilizate sumele.
Varianta sigură este respectarea procedurii succesorale și clarificarea situației direct cu instituția bancară.
Banii din cont nu dispar odată cu titularul și nici nu sunt pierduți doar pentru că accesul la cont a fost restricționat.
Ei rămân parte a patrimoniului succesoral până când persoanele îndreptățite își dovedesc drepturile.
Prin urmare, după moartea titularului, cardul, PIN-ul sau accesul la aplicația bancară nu trebuie confundate cu dreptul asupra economiilor. Chiar dacă o rudă apropiată are posibilitatea tehnică de a încerca o retragere, calea corectă este informarea băncii, stabilirea moștenitorilor și prezentarea documentelor solicitate.
Abia după parcurgerea acestor etape, banii pot ajunge legal la cei cărora le revin, iar familia poate evita situațiile în care o retragere făcută în grabă se transformă ulterior într-un conflict între moștenitori.
