Vanatoru Andreea
Gândul că o bancă ar putea ajunge în insolvență sau chiar în faliment îi poate îngrijora pe cei care își păstrează economiile într-un cont bancar. Însă intrarea unei instituții de credit în dificultate financiară nu înseamnă că toți clienții își pierd automat banii.
În România există un mecanism legal de protejare a depozitelor, prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB). În cazul unei bănci participante la schema de garantare, economiile eligibile sunt protejate în limita unui anumit plafon.
Limita generală este de 100.000 de euro pentru fiecare bancă
Regula principală este simplă: un deponent beneficiază de garantarea depozitelor în limita echivalentului în lei a 100.000 de euro, pentru fiecare bancă.
Plafonul nu se calculează separat pentru fiecare cont. De exemplu, dacă aceeași persoană are 40.000 de euro într-un cont curent, 30.000 de euro într-un cont de economii și încă 50.000 de euro într-un depozit la termen, toate sumele sunt luate împreună în calcul.
În acest caz, totalul ajunge la 120.000 de euro, însă protecția standard se aplică până la echivalentul a 100.000 de euro.
FGDB precizează că sunt acoperite, în condițiile legii, inclusiv conturile curente, depozitele la termen, conturile de economii și conturile atașate cardurilor. Garanția se aplică și depozitelor constituite în alte monede, compensația fiind plătită în lei.
Ce se întâmplă cu banii care depășesc plafonul
Dacă o persoană are, de exemplu, 150.000 de euro la aceeași bancă, FGDB nu garantează automat întreaga sumă.
În cazul unui depozit de 150.000 de euro, plafonul standard acoperă echivalentul a 100.000 de euro. Pentru diferența rămasă, recuperarea banilor poate depinde de procedura de insolvență și de activele disponibile ale instituției.
FGDB arată că, pentru sumele care depășesc plafonul, deponentul poate solicita înscrierea creanței la masa credală, conform procedurii legale.
Din acest motiv, persoanele care păstrează economii importante la o singură instituție pot lua în calcul împărțirea sumelor între mai multe bănci. Plafonul se aplică separat pentru fiecare deponent și fiecare bancă, astfel încât depozitele deținute la instituții diferite beneficiază de plafoane distincte.
În cât timp sunt plătiți banii garantați
În situația în care depozitele devin indisponibile și sunt îndeplinite condițiile legale pentru activarea mecanismului de garantare, FGDB trebuie să pună la dispoziție compensațiile în maximum șapte zile lucrătoare.
Compensația este calculată în lei, indiferent dacă banii din cont au fost depuși în lei, euro, dolari sau într-o altă monedă. Pentru sumele în valută se utilizează cursul BNR din ziua în care depozitele au devenit indisponibile.
De asemenea, nu există un prag minim pentru plata compensației. Așadar, mecanismul nu este rezervat doar celor care au economii consistente.
Există și situații în care protecția poate depăși 100.000 de euro
Plafonul standard nu este singura formă de protecție prevăzută de legislație.
În anumite situații speciale, unele sume pot beneficia temporar de un plafon suplimentar de garantare de până la 100.000 de euro, peste plafonul general.
Printre cazurile menționate de FGDB se află banii proveniți din anumite tranzacții imobiliare privind locuințe, indemnizații rezultate în urma pensionării, disponibilizării, căsătoriei, divorțului, invalidității sau decesului, precum și anumite indemnizații de asigurare ori compensații pentru daune rezultate din infracțiuni sau condamnări pe nedrept.
Această protecție suplimentară se aplică în condițiile prevăzute de lege și, în general, pentru o perioadă de 12 luni.
Ce se întâmplă cu un credit dacă banca falimentează
Falimentul unei bănci nu înseamnă că un credit este șters. Împrumuturile acordate clienților reprezintă active ale băncii, iar acestea pot fi transferate sau vândute unei alte instituții ori unui alt creditor autorizat.
Prin urmare, persoana care are un credit trebuie să continue să își achite ratele conform obligațiilor contractuale. FGDB precizează explicit că împrumutul trebuie plătit și în situația în care banca ajunge în faliment.
Dacă împrumutul este transferat, clientul trebuie să primească informațiile necesare pentru a afla cine administrează creditul și unde trebuie efectuate plățile.
Ce trebuie să știe cei care au și bani, și credit la aceeași bancă
Există o situație importantă pentru clienții care au atât economii, cât și datorii la banca aflată în dificultate.
La calcularea compensației pot fi luate în considerare anumite obligații restante față de bancă. FGDB explică faptul că formula de calcul poate include depozitele și dobânzile, din care se scad anumite datorii ale clientului, precum rate scadente și neachitate, comisioane sau alte sume prevăzute de regulile aplicabile.
Prin urmare, suma garantată nu trebuie privită simplist ca fiind întotdeauna egală cu soldul tuturor conturilor.
Verificarea băncii și împărțirea economiilor pot conta
Înainte de a depune sume mari, este important ca persoana respectivă să verifice dacă instituția la care își păstrează banii participă la schema relevantă de garantare. În cazul sucursalelor din România ale unor bănci cu sediul într-un alt stat membru al Uniunii Europene, depozitele sunt garantate prin schema din țara de origine a băncii.
Pentru cei care au economii care depășesc semnificativ plafonul standard, împărțirea banilor între mai multe instituții poate permite ca o sumă mai mare să se afle în zona protejată de schema de garantare.
În orice situație, regula esențială rămâne aceeași: 100.000 de euro reprezintă plafonul general de garantare pentru fiecare deponent, la fiecare bancă participantă, echivalentul în lei fiind stabilit potrivit regulilor FGDB.
foto: arhivă
