Georgescu Dragos
Divorțul nu înseamnă doar separarea a două persoane, ci și împărțirea unor responsabilități financiare care continuă mult timp după despărțire. Printre cele mai complicate situații se numără creditele bancare: ratele la apartament, creditul de nevoi personale, leasingul auto sau cardurile de credit. Mulți soți află prea târziu că divorțul nu îi eliberează automat de obligațiile față de bancă, iar lipsa de informare poate duce la pierderi financiare majore.
Divorțul nu te scapă de bancă. Cine rămâne cu ratele după separare
În România, tot mai multe cupluri ajung în această situație, mai ales în contextul scumpirilor și al creditelor contractate în anii anteriori. Întrebarea care apare aproape inevitabil este simplă în aparență, dar extrem de complicată în realitate: cine plătește ratele după divorț?
Primul lucru pe care trebuie să îl știe orice persoană care divorțează este că banca nu este parte în procesul de divorț. Pentru instituția de credit contează exclusiv contractul semnat. Dacă ambii soți apar ca debitori sau codebitori, obligația de plată rămâne valabilă pentru amândoi, indiferent de hotărârea instanței sau de înțelegerile dintre foștii parteneri.
Divorțul produce efecte între soți, nu între soți și bancă. Chiar dacă un judecător stabilește că un singur fost soț va plăti ratele, banca poate cere banii oricăruia dintre cei doi, dacă ambii figurează în contract. Din acest motiv, multe persoane ajung să plătească rate pentru bunuri pe care nu le mai folosesc sau în care nu mai locuiesc.
Credit contractat în timpul căsătoriei
În majoritatea cazurilor, creditele sunt contractate în timpul căsătoriei, pentru achiziția unei locuințe, a unei mașini sau pentru cheltuieli comune. În regimul matrimonial standard, cel al comunității legale, datoriile făcute în timpul căsătoriei sunt considerate comune, chiar dacă doar unul dintre soți a semnat contractul.
Asta înseamnă că, din punct de vedere legal, ambii soți răspund pentru credit, dacă acesta a fost folosit pentru nevoile familiei. În practică, însă, banca va urmări persoana sau persoanele trecute explicit în contract. Dacă doar unul dintre soți este titular, doar acesta va fi obligat direct la plată, chiar dacă ulterior poate cere despăgubiri fostului partener.
Situația în care ambii soți sunt titulari sau codebitori
Cea mai complicată situație apare atunci când ambii soți sunt titulari sau codebitori la credit. În acest caz, banca are dreptul să ceară plata integrală a ratei de la oricare dintre ei. Nu contează cine locuiește în casă sau cine a rămas cu bunul achiziționat.
Dacă unul dintre foștii soți nu mai plătește, celălalt riscă penalități, raportări negative la Biroul de Credit și, în final, executare silită. De multe ori, persoana responsabilă și corectă ajunge să achite singură ratele, doar pentru a evita problemele, chiar dacă, în teorie, obligația era comună.
Cel mai frecvent conflict apare în cazul creditelor ipotecare. După divorț, instanța sau acordul dintre părți stabilește cine rămâne cu locuința. Mulți cred că, automat, cel care rămâne în casă va plăti și creditul. În realitate, lucrurile nu sunt atât de simple.
Dacă ambii soți sunt pe contractul de credit, banca nu este obligată să accepte scoaterea unuia dintre ei. Pentru acest lucru este necesară o renegociere a creditului, o refinanțare sau preluarea integrală a datoriei de către unul dintre foștii soți, cu acordul expres al băncii. Dacă banca consideră că persoana rămasă nu are venituri suficiente, poate refuza modificarea contractului.
În lipsa unei soluții clare, ambii rămân responsabili pentru rată, chiar dacă doar unul beneficiază de locuință.
Ce se întâmplă când creditul este pe numele unui singur soț
Există situații în care doar unul dintre soți este titularul creditului, deși bunul a fost folosit de întreaga familie. Din perspectiva băncii, doar acea persoană este obligată la plată. Divorțul nu schimbă nimic în relația cu instituția de credit.
Totuși, în procesul de partaj, instanța poate stabili că datoria este comună și că fostul partener trebuie să contribuie la achitarea ei. Problema apare atunci când acesta refuză să plătească. În acest caz, banca se va îndrepta exclusiv împotriva titularului, iar recuperarea sumelor de la fostul soț va trebui făcută separat, printr-un nou proces.
Creditele de nevoi personale sunt adesea ignorate în discuțiile despre divorț, deși pot avea un impact major. Dacă au fost contractate pentru cheltuieli comune, ele pot fi incluse la partaj. Dacă însă unul dintre soți a făcut creditul pentru scopuri personale, datoria rămâne, de regulă, în sarcina sa.
Cardurile de credit și descoperirile de cont ridică probleme suplimentare. Chiar dacă au fost folosite de ambii soți, responsabilitatea revine titularului cardului. După divorț, multe persoane descoperă datorii acumulate de fostul partener, pe care sunt obligate să le plătească integral.
Divorțul și partajul: două etape diferite
Un aspect esențial este faptul că divorțul și partajul sunt proceduri distincte. Poți divorța fără să faci partajul imediat. În acest caz, situația creditelor rămâne neschimbată, iar conflictele apar ulterior.
În cadrul partajului, instanța stabilește cine preia bunurile și datoriile. Totuși, chiar și o hotărâre definitivă de partaj nu obligă banca să modifice contractul de credit. Ea produce efecte doar între foștii soți. De aceea, specialiștii recomandă ca problemele legate de credite să fie clarificate înainte sau simultan cu divorțul.
Neplata ratelor după divorț atrage aceleași consecințe ca în timpul căsătoriei. Penalitățile se acumulează rapid, iar restanțele sunt raportate la Biroul de Credit. Acest lucru afectează șansele de a obține un nou împrumut, chiar și peste mulți ani.
În cazurile grave, banca poate declanșa executarea silită, indiferent de situația familială a debitorului. Mulți foști soți ajung să își piardă economiile sau alte bunuri, deși considerau că problema creditului fusese „rezolvată” la divorț.
Soluții reale pentru evitarea conflictelor
Cea mai sigură soluție este renegocierea creditului cu banca. Preluarea integrală a datoriei de către unul dintre foștii soți, refinanțarea sau vânzarea bunului sunt variantele cele mai des recomandate. Deși dificile emoțional, acestea sunt adesea singurele opțiuni care oferă siguranță pe termen lung.
Un alt pas important este consultarea unui avocat specializat în dreptul familiei și a unui consilier bancar. Deciziile luate la momentul divorțului pot avea efecte financiare timp de zeci de ani, iar improvizațiile costă scump.
Greșelile care costă cel mai mult
Cea mai frecventă greșeală este încrederea în promisiuni verbale. Mulți acceptă ca fostul partener să plătească ratele „de bunăvoie”, fără a modifica actele. Când apar problemele, este prea târziu.
O altă eroare este ignorarea creditelor mici, considerate nesemnificative. Dobânzile și penalitățile pot transforma rapid o datorie modestă într-o povară serioasă.
Divorțul schimbă viața personală, dar nu anulează responsabilitățile financiare. În cazul creditelor, lipsa de informare și deciziile luate din grabă pot duce la pierderi majore. Înțelegerea regulilor și acțiunea la timp sunt singurele lucruri care pot preveni ani de probleme după despărțire.
