Georgescu Dragos
Mulți români care se apropie de 60 de ani se întreabă dacă merită să iasă mai devreme la pensie. Legea permite asta, dar cu un preț: pensia anticipată se acordă cu o diminuare pentru fiecare lună cu care te retragi înainte de vârsta standard. Puțini știu însă că penalizarea nu este aceeași pentru toată lumea. Depinde, în mod decisiv, de câți ani ai muncit peste stagiul complet de cotizare.
Cât pierzi din pensie pentru fiecare lună în care nu mai muncești
Regulile actuale sunt cele din Legea nr. 360/2023 privind sistemul public de pensii, aplicată din 1 septembrie 2024. Noua lege a schimbat complet modul în care este calculată penalizarea.
Ce este pensia anticipată și cine o poate cere
Pensia anticipată este o categorie de pensie din sistemul public care se acordă înainte de împlinirea vârstei standard de pensionare. Perioada de anticipare nu poate depăși 5 ani.
Pentru a o primi, trebuie îndeplinite cumulativ două condiții principale:
Vârsta: cel mult 5 ani înainte de vârsta standard de pensionare. Pentru bărbați, vârsta standard este de 65 de ani, așa că pensionarea anticipată se poate face cel mai devreme la 60 de ani. Pentru femei, vârsta standard crește treptat până la 65 de ani, conform calendarului din anexa nr. 5 a legii.
Stagiul de cotizare: persoana trebuie să fi realizat stagiul complet de cotizare contributiv prevăzut de lege sau să-l fi depășit cu până la 5 ani.
Un detaliu important: nu toate perioadele contează la stagiul necesar pentru pensia anticipată. Legea exclude, de exemplu, perioadele de asigurare realizate pe bază de contract, adică anii „cumpărați” prin contract de asigurare socială. Aceste perioade pot conta la alte tipuri de pensii, dar nu la verificarea stagiului complet pentru pensia anticipată.
Ce s-a schimbat față de vechea lege
Până la 1 septembrie 2024, sub Legea nr. 263/2010, existau două categorii distincte:
pensia anticipată, fără penalizare, pentru cei cu un stagiu de cotizare cu cel puțin 8 ani peste stagiul complet;
pensia anticipată parțială, cu o penalizare de 0,75% pentru fiecare lună de anticipare, indiferent de câți ani lucrase persoana peste stagiul complet.
Diferența era uriașă. Cine ieșea la pensie cu 5 ani mai devreme pe vechea lege pierdea 45% din pensie (60 de luni × 0,75%), până la împlinirea vârstei standard.
Legea nr. 360/2023 a eliminat categoria de pensie anticipată parțială pentru cererile noi. A rămas o singură pensie anticipată, care se acordă întotdeauna cu diminuare, dar cu procente mult mai mici decât înainte. Pensiile anticipate parțiale stabilite pe vechea lege au devenit pensii anticipate, dar și-au păstrat procentul de diminuare inițial.
Cu cât scade pensia pentru fiecare lună de anticipare
Penalizarea este stabilită printr-un tabel din lege, în funcție de stagiul de cotizare realizat peste stagiul complet. Cu cât ai muncit mai mult peste stagiul complet, cu atât diminuarea este mai mică:
Stagiu realizat peste stagiul complet Diminuare pentru fiecare lună de anticipare Diminuare maximă (60 de luni)
până la 1 an 0,40% 24%
între 1 și 2 ani 0,35% 21%
între 2 și 3 ani 0,30% 18%
între 3 și 4 ani 0,25% 15%
între 4 și 5 ani 0,20% 12%
Practic, penalizarea maximă posibilă este de 24% și se aplică celor care ies la pensie cu 5 ani mai devreme având doar stagiul complet sau cel mult un an în plus. Cei care au acumulat între 4 și 5 ani peste stagiul complet pierd cel mult 12%, adică jumătate.
Procentul de diminuare se stabilește în funcție de stagiul suplimentar, nu de numărul de luni de anticipare. Numărul de luni contează doar pentru a afla cât se pierde în total.
Exemple de calcul: cât pierzi efectiv
Să luăm cazul unei persoane care, la vârsta standard, ar avea dreptul la o pensie de 4.000 de lei pe lună.
Fiecare lună de anticipare costă:
16 lei pe lună din pensie, la o diminuare de 0,40%;
14 lei, la 0,35%;
12 lei, la 0,30%;
10 lei, la 0,25%;
8 lei, la 0,20%.
Scenariul 1 – pensionare cu 1 an mai devreme, stagiu suplimentar sub 1 an:
12 luni × 0,40% = 4,8% diminuare. Pensia scade de la 4.000 la 3.808 lei.
Scenariul 2 – pensionare cu 2 ani mai devreme, stagiu suplimentar de 1-2 ani:
24 luni × 0,35% = 8,4% diminuare. Pensia scade la 3.664 lei.
Scenariul 3 – pensionare cu 3 ani mai devreme, stagiu suplimentar de 2-3 ani:
36 luni × 0,30% = 10,8% diminuare. Pensia scade la 3.568 lei.
Scenariul 4 – pensionare cu 5 ani mai devreme, stagiu suplimentar sub 1 an:
60 luni × 0,40% = 24% diminuare. Pensia scade la 3.040 lei, adică o pierdere de 960 de lei pe lună.
Scenariul 5 – pensionare cu 5 ani mai devreme, stagiu suplimentar de 4-5 ani:
60 luni × 0,20% = 12% diminuare. Pensia scade la 3.520 lei, adică o pierdere de 480 de lei pe lună.
Diferența dintre ultimele două scenarii arată cât de mult contează fiecare an lucrat în plus: aceeași perioadă de anticipare poate costa dublu, în funcție de vechime.
Penalizarea nu este pe viață
Vestea bună este că diminuarea nu se aplică pentru tot restul vieții. La împlinirea vârstei standard de pensionare, pensia anticipată se transformă din oficiu în pensie pentru limită de vârstă. Nu este nevoie de nicio cerere.
În acel moment, pensia se recalculează fără diminuare. Practic, persoana începe să primească pensia integrală pe care ar fi avut-o dacă ar fi ieșit la pensie la vârsta standard.
Totuși, pierderea acumulată în anii de anticipare rămâne. În scenariul 4 de mai sus, o persoană care pierde 960 de lei pe lună timp de 5 ani rămâne, în total, cu aproximativ 57.600 de lei mai puțin. În plus, cine se retrage mai devreme nu mai acumulează puncte de stagiu în acei ani. Asta poate face ca pensia finală să fie mai mică decât dacă ar fi continuat să lucreze.
Una dintre cele mai importante reguli, adesea ignorată, privește veniturile din muncă. Plata pensiei anticipate se suspendă dacă beneficiarul obține venituri dintr-o activitate profesională, de exemplu dacă se angajează din nou.
Cine plănuiește să iasă la pensie anticipat și să continue să lucreze, chiar și cu jumătate de normă, trebuie să știe că nu va primi pensia în acea perioadă. Pentru cei care vor să cumuleze pensia cu un salariu, varianta potrivită rămâne pensia pentru limită de vârstă.
Alternativa fără penalizare pentru cei cu vechime mare
Legea nr. 360/2023 prevede și o variantă mai avantajoasă pentru cei care au muncit foarte mult. Persoanele care au depășit stagiul complet de cotizare cu cel puțin 5 ani pot beneficia de reducerea vârstei standard de pensionare cu până la 5 ani. În acest caz nu primesc o pensie anticipată, ci o pensie pentru limită de vârstă, deci fără diminuare.
Această reducere de vârstă nu se poate cumula cu alte reduceri prevăzute de lege, cum ar fi cele pentru condiții deosebite de muncă. Cine se află aproape de pragul de 5 ani peste stagiul complet ar trebui, prin urmare, să facă un calcul atent. Uneori, câteva luni de muncă în plus pot face diferența între o pensie penalizată și una întreagă.
Ce trebuie să faci înainte de a cere pensia anticipată
Specialiștii recomandă câțiva pași înainte de depunerea cererii:
Verifică-ți stagiul de cotizare exact. Poți solicita la Casa de Pensii o situație a stagiului realizat. Diferența dintre, de exemplu, 1 an și 11 luni și 2 ani peste stagiul complet schimbă procentul de diminuare.
Află ce perioade se iau în calcul. Facultatea, armata sau perioadele asigurate prin contract pot fi tratate diferit la pensia anticipată.
Calculează pierderea totală. Înmulțește diminuarea lunară cu numărul de luni rămase până la vârsta standard.
Gândește-te la venituri. Dacă intenționezi să mai lucrezi, pensia anticipată se suspendă.
Cere un calcul oficial. Dacă te afli exact la limita dintre două intervale din tabel, cere Casei de Pensii un calcul personalizat.
Cererea de pensie se depune la casa teritorială de pensii de care aparții. Dacă este depusă în termen de 30 de zile de la îndeplinirea condițiilor, pensia se acordă de la data îndeplinirii acestora.
Merită sau nu?
Răspunsul depinde de fiecare caz în parte. Pentru cineva cu probleme de sănătate, care și-a pierdut locul de muncă la 60 de ani și nu mai găsește altul, pensia anticipată poate fi o soluție, chiar cu o penalizare de 15-24%. Pentru cineva sănătos, cu un loc de muncă stabil și aproape de pragul de 5 ani peste stagiul complet, continuarea activității poate aduce o pensie mai mare și fără penalizare.
În orice caz, penalizările din legea actuală sunt de aproape două ori mai mici decât cele din vechea lege. Acest lucru face pensionarea anticipată o variantă mai accesibilă decât era până în 2024.
