Mirela Loșniță
Românii cu anumite credite calculate în funcție de ROBOR ar putea recupera sumele plătite în plus, dacă se dovedește definitiv că au fost prejudiciați prin încălcarea legislației în domeniul concurenței. Senatul a adoptat miercuri, 14 octombrie, proiectul care introduce un mecanism de recalculare a dobânzilor prin raportare la IRCC. Băncile vizate ar putea fi obligate să restituie integral prejudiciul dovedit. Proiectul nu este însă încă lege și urmează să ajungă la Camera Deputaților, for decizional.
Inițiativa legislativă stabilește reguli pentru situațiile în care consumatorii au fost prejudiciați prin folosirea unui indice de referință denaturat.
O condiție esențială este existența unei decizii definitive prin care să fie constatată încălcarea legislației în materie de concurență.
Prin urmare, adoptarea proiectului de către Senat nu înseamnă că toți românii care au sau au avut credite cu ROBOR vor primi automat bani.
Creditele afectate ar putea fi recalculate folosind IRCC
Potrivit proiectului adoptat de Senat, mecanismul se poate aplica atât contractelor de credit aflate în derulare, inclusiv celor încheiate înainte de 2 mai 2019, cât și unor contracte deja încheiate.
În cazul contractelor care au încetat trebuie însă respectat termenul general de prescripție.
Documentul precizează explicit:
„Prezenta lege nu repune în termen şi nu redeschide drepturile de restituire pentru care termenul de prescripţie extinctivă s-a împlinit anterior intrării sale în vigoare”.
Pentru perioadele în care dobânda variabilă a fost calculată prin raportare la ROBOR, prejudiciul ar urma să fie stabilit prin recalcularea dobânzii folosind IRCC, începând cu 2 mai 2019.
Aceasta este data de la care IRCC a fost introdus ca indice de referință pentru anumite credite acordate consumatorilor.
Clienții vor avea la dispoziție 45 de zile
Proiectul stabilește și termene pentru persoanele care se încadrează în condițiile prevăzute.
Consumatorul prejudiciat va putea solicita instituției de credit recalcularea obligațiilor în termen de 45 de zile de la constatarea prejudiciului de către autoritatea competentă.
Banca va trebui să transmită o propunere pentru revizuirea contractului în maximum 30 de zile de la primirea solicitării.
Recalcularea obligațiilor trebuie realizată în maximum 45 de zile.
Dacă debitorul acceptă în scris propunerea primită, instituția de credit va avea la dispoziție cel mult 15 zile pentru achitarea sumelor datorate.
Dacă cele două părți nu ajung la un acord, consumatorul se va putea adresa instanței.
Proiectul prevede inclusiv suspendarea efectelor clauzei privind dobânda variabilă din momentul depunerii solicitării și până la soluționarea acesteia, inclusiv pe durata unui eventual proces.
Ce obligații ar putea avea băncile
Textul adoptat stabilește trei obligații importante pentru instituțiile de credit găsite responsabile.
Acestea trebuie să elimine efectele încălcării constatate, să recalculeze obligațiile contractuale folosind IRCC pentru contractele afectate și să restituie prejudiciul dovedit.
Proiectul prevede:
„În situaţia în care, ca urmare a unei încălcări a legislaţiei în materie de concurenţă constatate printr-o decizie definitivă, consumatorii de credit au fost prejudiciaţi prin utilizarea unui indice de referinţă denaturat, instituţiile de credit responsabile sunt obligate: să înlăture efectele încălcării constatate cu respectarea termenelor; să recalculeze obligaţiile contractuale prin aplicarea indicelui IRCC (Indicele de Referinţă pentru Creditele Consumatorilor) tuturor contractelor de credit afectate; să restituie integral, în termenele prevăzute, prejudiciul dovedit în urma controlului tuturor debitorilor afectaţi”.
Diferențele rezultate în urma recalculării ar putea reprezenta baza sumelor care trebuie restituite consumatorilor.
Amenzi de până la 100.000 de lei
Proiectul stabilește și sancțiuni pentru instituțiile de credit care nu respectă obligațiile prevăzute.
Amenzile sunt cuprinse între 10.000 și 100.000 de lei, în funcție de abatere, și ar urma să fie aplicate de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor.
Forma inițială a inițiativei prevedea sancțiuni calculate ca procent din cifra de afaceri. În urma amendamentelor adoptate în comisiile Senatului, sistemul de sancționare a fost modificat.
Inițiativa a primit anterior avize negative din partea Băncii Naționale a României și a Consiliului Economic și Social.
Consiliul Concurenței a privit favorabil ideea existenței unui mecanism prin care consumatorii prejudiciați să poată fi despăgubiți, formulând însă și observații asupra proiectului.
