Ce se întâmplă cu creditul luat împreună după divorț. Cine plătește ratele

Divorțul desparte doi oameni, dar nu și contractul semnat la bancă. Mulți foști soți află asta abia când primesc primul telefon pentru o rată pe care credeau că o plătește celălalt. Ce se întâmplă cu creditul luat împreună, cine răspunde în fața băncii și ce variante există pentru a ieși dintr-un împrumut comun.

Ce se întâmplă cu creditul după divorț e o întrebare care vine, de obicei, prea târziu. Cei doi semnează la notar sau primesc hotărârea instanței, își împart mobila și mașina, iar ratele rămân să curgă lună de lună, pe aceleași două nume.

Să luăm un caz obișnuit. Andrei și Simona au cumpărat în 2019 un apartament de două camere în Cluj, cu un credit ipotecar de 300.000 de lei pe 25 de ani. Au semnat amândoi. Șase ani mai târziu divorțează. Simona rămâne în apartament cu copilul, Andrei se mută în chirie. Cine plătește rata de 1.800 de lei?

Creditul după divorț: banca nu ține cont de hotărârea de divorț

Aici e lucrul pe care mulți nu-l știu. Contractul de credit e între bancă și cei care l-au semnat. Divorțul nu îl modifică.

Dacă Andrei și Simona au semnat ca împrumutați sau codebitori, banca poate cere rata de la oricare dintre ei, chiar întreaga sumă. Nu contează că în acordul de divorț scrie că plătește doar unul. Acel acord îi leagă pe ei doi, nu și banca.

Concret, dacă Simona nu mai plătește, banca îl poate căuta pe Andrei. Și invers. Iar întârzierile apar în Biroul de Credit pe numele amândurora, ceea ce le poate bloca orice împrumut viitor.

Atenție: soțul care a semnat doar ca girant nu e împrumutat, dar și el poate fi chemat să plătească dacă împrumutatul principal nu o face. Divorțul nu-l scoate din contract.

Ce se întâmplă cu casa și ratele la partaj

Partajul împarte bunurile. Apartamentul poate rămâne unuia dintre foști soți, cu o sumă plătită celuilalt pentru partea lui. Notarul sau instanța ține cont, la calcul, și de cât mai e de plătit la bancă.

Numai că împărțirea casei nu mută automat și creditul. Dacă Simona primește apartamentul, Andrei rămâne în continuare, pe hârtie, dator la bancă până când ceva se schimbă în contract.

Mai e un detaliu. Dacă pe apartament există ipotecă, el nu poate fi vândut sau transferat liber fără acordul băncii. Ipoteca rămâne pe casă, indiferent cine o primește la partaj.

Variantele prin care unul dintre foști soți iese din credit

Există câteva drumuri, iar toate trec pe la bancă:

1. Preluarea creditului de către unul singur. Simona cere băncii să rămână singura împrumutată. Banca acceptă doar dacă veniturile ei acoperă rata singură. Fără acordul băncii, Andrei nu poate fi scos din contract.
2. Refinanțarea pe un singur nume. Simona ia un credit nou, la aceeași bancă sau la alta, cu care stinge vechiul împrumut. Noul credit e doar al ei.
3. Vânzarea locuinței. Apartamentul se vinde, cu acordul băncii, creditul se închide din bani, iar ce rămâne se împarte între foști soți.
4. Plata în continuare, de comun acord. Cei doi plătesc mai departe, fiecare partea lui, până la final. E varianta cea mai fragilă, pentru că depinde de bunăvoința celuilalt ani de zile.

Băncile nu sunt obligate să accepte ieșirea unui codebitor. Pentru ele, două venituri înseamnă mai multă siguranță decât unul. De aceea, înainte de a semna partajul, merită o discuție cu banca despre ce variantă e realistă.

Cine plătește ratele dacă fostul soț refuză

Să zicem că Andrei se oprește din plată. Simona are de ales: lasă rata neplătită și riscă penalități, intrarea în Biroul de Credit și, în cele din urmă, executarea casei, sau plătește singură.

Dacă plătește singură, legea îi dă dreptul să-i ceară lui Andrei, ulterior, partea care îi revenea. Pentru asta are nevoie de dovezile plăților: extrase de cont, chitanțe, confirmări de transfer. Recuperarea se poate face pe cale amiabilă sau în instanță.

Un sfat practic: plățile la credit după divorț se fac din contul propriu, cu mențiune clară. Banii dați „la mână” fostului partener, ca să plătească el rata, sunt aproape imposibil de dovedit mai târziu.

Creditul luat de unul singur în timpul căsătoriei

Situația e diferită dacă împrumutul e doar pe numele unuia. În fața băncii răspunde doar cel care a semnat.

Între foști soți, însă, lucrurile se pot complica. Dacă banii au fost folosiți pentru familie, de exemplu pentru renovarea casei comune sau pentru cheltuielile obișnuite ale căsniciei, datoria poate fi socotită comună și luată în calcul la partaj. Dacă au fost cheltuiți doar în interesul celui care a luat creditul, ea rămâne a lui.

Același lucru e valabil pentru cardurile de credit și împrumuturile rapide. Ce s-a cumpărat cu ei contează la fel de mult ca numele de pe contract.

Ce trebuie verificat înainte de divorț

Lista e scurtă, dar scutește de surprize:

• toate contractele de credit în care apare fiecare dintre soți, ca împrumutat, codebitor sau girant;
• soldul rămas și ipotecile de pe bunuri;
• ce variantă acceptă banca: preluare, refinanțare sau vânzare;
• cum se trece în acordul de partaj cine plătește și ce se întâmplă dacă nu plătește.

O căsnicie se poate încheia într-o zi. Un credit pe 25 de ani, nu. Cine pleacă dintr-o casă fără să iasă și din contractul ei rămâne legat de fostul partener mult după ce și-au împărțit cheile.