Din 1 octombrie, ratele românilor cresc din nou. IRCC sparge un nou record

Începând cu 1 octombrie 2025, peste 400.000 de români care au contractat credite cu dobândă variabilă vor fi afectați de o nouă creștere a ratelor lunare. Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), utilizat de bănci pentru calcularea dobânzilor, va urca la 6,06%, atingând astfel cel mai ridicat nivel de la introducerea sa, acum șapte ani.

Citește și

Cine sunt foștii premieri români care au stat lângă Putin la parada organizată de președintele...

Această modificare va genera majorări semnificative ale ratelor, mai ales pentru cei care au împrumuturi în lei contractate după mai 2019, când IRCC a înlocuit indicele ROBOR în formula de calcul pentru creditele de consum.

Ce este IRCC și de ce contează pentru creditele românilor

IRCC a fost introdus oficial în mai 2019 pentru a înlocui ROBOR la 3 luni în calculul dobânzilor pentru creditele de consum și pentru o parte dintre creditele ipotecare. Motivul principal a fost dorința autorităților de a proteja consumatorii de fluctuațiile zilnice ale ROBOR.

În locul unei valori calculate zilnic, IRCC reprezintă media aritmetică a valorilor zilnice dintr-un trimestru anterior, ceea ce oferă mai multă stabilitate pentru debitori. Totuși, această metodă introduce și o întârziere: modificările pieței se reflectă în ratele românilor cu un decalaj de aproximativ șase luni.

Cu toate acestea, deși IRCC a pornit de la valori reduse, sub 3%, în prezent a ajuns la un nivel record, ceea ce se traduce prin costuri suplimentare pentru românii cu credite active.

Cum se calculează IRCC și de ce se aplică cu întârziere

IRCC este calculat de BNR pe baza valorilor zilnice ale tranzacțiilor interbancare, dar se aplică trimestrial.

• Valoarea pentru trimestrul IV 2025 (1 octombrie – 31 decembrie) este determinată pe baza mediei IRCC zilnice din trimestrul II 2025.
• Indicele final este publicat în ultima zi lucrătoare a trimestrului III, adică pe 30 septembrie 2025.
• Noile valori sunt actualizate de patru ori pe an: la 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie sau în prima zi lucrătoare după aceste date, dacă ziua respectivă este nelucrătoare.

Această întârziere explică de ce ratele din toamna lui 2025 cresc în urma evoluțiilor din primăvara aceluiași an. În contextul în care costul banilor pe piața interbancară a crescut în ultimele luni, IRCC-ul reflectă acum o tendință accelerată de scumpire a creditelor.

Evoluția IRCC: de la minime istorice la valori record

La lansarea sa, IRCC avea o valoare de 2,36% pentru trimestrul IV din 2018 și a rămas relativ stabil în jurul pragului de 2% pentru aproape doi ani.

• În trimestrul II 2021, indicele a atins minimul istoric de 1,08%, datorită politicilor monetare relaxate adoptate în pandemie.
• Din 2022, însă, tendința s-a schimbat radical: IRCC a început să urce constant, depășind rapid 5%.
• Până acum, cea mai ridicată valoare fusese de 5,99%, aplicată în trimestrul II 2024.
• Din 1 octombrie 2025, indicele va ajunge la 6,06%, stabilind un nou record de la introducerea lui.

Această evoluție arată cât de mult s-au modificat condițiile economice și dobânzile pe piața interbancară în ultimii ani, iar debitorii resimt acum plin efectul scumpirii creditelor.

Câți români sunt afectați

Potrivit estimărilor oficiale, în România există:

• Peste 400.000 de români cu credite legate de IRCC, acordate după mai 2019;
• Aproximativ 200.000 de români cu credite legate de ROBOR, care nu sunt afectați de modificarea IRCC.

Creșterea indicelui înseamnă automat dobânzi mai mari pentru cei care au împrumuturi cu dobândă variabilă, iar impactul se va vedea direct în ratele lunare pe care aceștia trebuie să le plătească.

Cum influențează IRCC ratele la credite

Dobânda unui credit cu rată variabilă este formată din două componente:

1. Marja fixă a băncii – stabilită la semnarea contractului și neschimbată pe toată durata creditului;
2. Indicele de referință – IRCC sau ROBOR, actualizat periodic.

Astfel, atunci când IRCC crește, dobânda totală urcă proporțional, ceea ce duce la rate mai mari.

De exemplu, pentru un credit ipotecar de 250.000 de lei, cu o marjă fixă a băncii de 2,5%, trecerea de la un IRCC de 5,55% la 6,06% va majora dobânda totală de la 8,05% la 8,56%. Rezultatul: rata lunară crește cu câteva sute de lei, în funcție de valoarea și perioada împrumutului.

Cei care au credite legate de ROBOR la 3 luni nu vor fi afectați direct de această modificare, însă, în contextul economic actual, există riscul ca și acest indice să continue să urce.

Ce pot face românii afectați

Specialiștii în finanțe recomandă câteva soluții pentru cei care resimt presiunea creșterii ratelor:

• Refinanțarea creditului – alegerea unei dobânzi fixe pentru o perioadă determinată poate oferi mai multă stabilitate;
• Negocierea cu banca – unele instituții pot oferi programe de restructurare sau amânare temporară a ratelor;
• Reducerea perioadei de creditare – pentru cei care dispun de venituri suplimentare, plățile anticipate pot diminua impactul dobânzilor variabile.

De asemenea, este important ca debitorii să urmărească atent evoluția IRCC și să se informeze constant despre posibilitățile de optimizare a costurilor.

Creșterea IRCC la 6,06% de la 1 octombrie 2025 marchează un nou record istoric și pune presiune suplimentară pe bugetele a sute de mii de români. Într-un context economic volatil și cu dobânzi interbancare ridicate, ratele la creditele cu dobândă variabilă vor continua să crească.

Pentru mulți români, gestionarea bugetului personal devine tot mai dificilă, iar opțiunile precum refinanțarea, negocierea cu banca și alegerea unor dobânzi fixe ar putea fi soluții salvatoare în următoarea perioadă.