Georgescu Dragos
Românii care folosesc bancomatul unei alte bănci decât cea care le-a emis cardul ar putea beneficia de o schimbare importantă. O propunere legislativă urmărește eliminarea unei limitări întâlnite la numeroase ATM-uri: imposibilitatea de a introduce manual suma exactă pe care clientul dorește să o retragă.
Schimbare importantă la bancomatele din România. E obligatoriu pentru bănci să facă asta
În prezent, atunci când un card emis de o bancă este folosit la ATM-ul altei instituții, utilizatorul poate întâlni situații în care pe ecran sunt disponibile numai câteva valori prestabilite. Astfel, dacă are nevoie de o anumită sumă, poate fi obligat să aleagă una dintre variantele oferite automat.
Noua inițiativă urmărește schimbarea acestei situații. Prestatorii de servicii de plată care operează bancomate ar urma să ofere posibilitatea introducerii unei valori personalizate pentru retragerea numerarului, indiferent de instituția care a emis cardul.
Banca Națională a României a analizat propunerea și nu se opune adoptării acesteia. BNR a formulat însă mai multe observații privind aplicarea viitoarelor prevederi.
Schimbarea nu înseamnă că un ATM va putea elibera literalmente orice valoare solicitată. Operațiunea va depinde în continuare de bancnotele disponibile în aparat, numerarul existent și limitele tehnice și de securitate.
Ce s-ar putea schimba la bancomatele din România
Situația este familiară multor posesori de carduri.
Atunci când folosesc bancomatul propriei bănci, clienții pot avea posibilitatea de a introduce manual valoarea pe care vor să o retragă.
Lucrurile se pot schimba atunci când cardul este introdus într-un ATM aparținând altei instituții.
Unele bancomate afișează o serie de valori prestabilite, iar clientul trebuie să aleagă dintre acestea.
Poate avea nevoie, spre exemplu, de 150 de lei, însă interfața ATM-ului îi poate pune la dispoziție alte valori.
Într-o asemenea situație, clientul fie renunță la operațiune, fie retrage o sumă diferită de cea pe care și-o dorea.
Propunerea legislativă încearcă să elimine această diferență.
Prestatorii de servicii de plată care administrează bancomate ar urma să fie obligați să ofere tuturor utilizatorilor opțiunea de introducere a unei sume personalizate.
Nu ar mai trebui să conteze dacă respectivul card a fost emis de banca proprietară a ATM-ului sau de o altă instituție.
Opțiunile rapide nu vor dispărea.
Bancomatele vor putea continua să afișeze valori prestabilite pentru clienții care vor să finalizeze mai repede operațiunea.
Diferența este că aceste variante rapide nu ar mai putea înlocui posibilitatea introducerii manuale a unei valori.
Clientul ar avea astfel două variante: selectează una dintre sumele afișate sau introduce suma dorită.
Ce înseamnă, de fapt, retragerea „oricărei sume”
Formularea poate produce însă confuzie.
Dacă noile reguli vor intra în vigoare, asta nu înseamnă că un bancomat va putea elibera absolut orice valoare introdusă de client.
Există limite practice evidente.
ATM-ul poate elibera numai combinațiile pe care le permit bancnotele aflate în interior.
Dacă aparatul dispune, de exemplu, doar de anumite cupiuri, suma solicitată trebuie să poată fi formată folosind respectivele bancnote.
În plus, trebuie să existe suficient numerar în bancomat.
Proiectul ține cont explicit de aceste situații.
Posibilitatea introducerii unei sume personalizate ar urma să funcționeze în limita numerarului disponibil, a structurii bancnotelor existente în ATM și a limitelor tehnice și de securitate aplicabile operațiunii.
Prin urmare, schimbarea se referă în primul rând la libertatea utilizatorului de a introduce suma.
Bancomatul va verifica ulterior dacă valoarea poate fi efectiv eliberată.
Acest detaliu este important pentru clienți.
Noua regulă nu obligă un aparat care nu dispune de bancnotele necesare să elibereze o sumă imposibil de format.
Obligația privește posibilitatea de a solicita o valoare personalizată atunci când condițiile tehnice permit retragerea.
BNR a dat aviz favorabil, dar are mai multe observații
Un pas important pentru această inițiativă este poziția Băncii Naționale a României.
BNR nu se opune propunerii legislative, însă a transmis o serie de observații care ar trebui avute în vedere înainte de adoptarea formei finale.
Banca centrală consideră că măsura ar putea îmbunătăți accesul populației la numerar.
Impactul ar putea fi relevant mai ales în zonele în care rețeaua de bancomate este mai puțin dezvoltată.
Într-un oraș mare, un client care nu poate efectua operațiunea dorită la un ATM poate găsi relativ ușor un alt aparat.
Într-o localitate mică situația poate fi complet diferită.
Dacă există unul sau foarte puține bancomate, posibilitatea folosirii acestora indiferent de banca emitentă a cardului devine mult mai importantă.
BNR atrage însă atenția asupra unor probleme care trebuie clarificate.
Una dintre acestea privește prestatorii de servicii de plată autorizați în alte state membre, dar care desfășoară activități în România.
Textul trebuie să stabilească suficient de clar cui îi revine obligația de adaptare a configurației tehnice a terminalelor.
O altă problemă este legată de categoria beneficiarilor.
Proiectul folosește noțiunea generică de „utilizatori”, ceea ce poate include atât persoane fizice, cât și persoane juridice.
Regimul sancționator este însă construit în principal în jurul protecției consumatorilor.
BNR consideră că această diferență trebuie clarificată.
Banca Națională cere consultarea sistemului bancar
BNR consideră necesară și consultarea industriei bancare.
Motivul ține de implementarea tehnică.
Chiar dacă ideea pare simplă pentru utilizator – introducerea unei valori în locul selectării unui buton – bancomatele funcționează pe infrastructuri și configurații diferite.
Trebuie analizat dacă există bariere tehnice care ar putea împiedica implementarea uniformă.
Instituțiile bancare trebuie să stabilească modul în care sistemele existente pot fi adaptate.
Pot exista ATM-uri moderne pentru care modificarea este aproape exclusiv software.
În alte cazuri pot exista configurații mai vechi care necesită intervenții suplimentare.
Inițiatorii estimează însă că impactul financiar asupra operatorilor de bancomate ar trebui să fie redus.
Modificările ar consta în principal în actualizarea aplicațiilor și interfețelor terminalelor existente.
Prin urmare, proiectul nu pornește de la ideea unei înlocuiri masive a bancomatelor.
Scopul este modificarea modului în care acestea permit efectuarea retragerilor.
De ce a fost propusă această modificare
Inițiatorii susțin că actuala situație limitează libertatea utilizatorului de a dispune de banii aflați în propriul cont.
Problema devine mai evidentă atunci când retragerea de la bancomatul altei bănci implică și un comision.
Clientul poate ajunge astfel să plătească pentru o operațiune în care nici măcar nu poate selecta exact suma de care are nevoie.
În unele cazuri, utilizatorul poate fi determinat să retragă mai mult numerar decât intenționa.
Dacă are nevoie de o anumită valoare și bancomatul oferă numai opțiuni prestabilite, poate alege următoarea sumă disponibilă.
Inițiatorii consideră că o asemenea limitare nu este justificată atunci când ATM-ul este capabil tehnic să elibereze valoarea cerută.
Noua reglementare ar trebui să elimine și diferențele de tratament între utilizatori.
Clientul băncii care deține bancomatul și clientul unei alte instituții ar trebui să beneficieze de aceeași posibilitate de introducere a sumei.
Măsura este prezentată și drept una de protecție a consumatorilor.
Posesorul cardului ar avea mai mult control asupra operațiunii și asupra banilor pe care îi retrage.
Comisioanele de retragere nu dispar automat
Există însă o diferență foarte importantă între posibilitatea retragerii unei sume personalizate și costul operațiunii.
Proiectul nu înseamnă eliminarea automată a comisioanelor pentru retragerile de numerar.
Dacă un client folosește ATM-ul altei bănci, costul operațiunii va continua să depindă de contractul, cardul și pachetul bancar pe care le are.
Unele pachete de cont permit retrageri fără comision inclusiv de la ATM-urile altor instituții.
În alte situații se poate percepe un cost.
De aceea, clienții trebuie să verifice în continuare condițiile propriului contract.
Schimbarea legislativă urmărește altceva: eliminarea restricției privind introducerea valorii dorite.
Cele două aspecte nu trebuie confundate.
Faptul că un ATM ar permite introducerea unei sume personalizate nu înseamnă că retragerea devine automat gratuită.
Clientul poate avea libertatea de a selecta suma și, în același timp, să plătească eventualul comision prevăzut de banca sa.
Amenzi de până la 100.000 de lei pentru nerespectarea regulilor
Inițiativa legislativă conține și un regim sancționator.
Dacă noile prevederi vor fi adoptate în forma propusă, prestatorii de servicii de plată care nu respectă obligațiile ar putea primi amenzi importante.
Atunci când încălcarea afectează sau poate afecta interesele consumatorilor, sancțiunea prevăzută este cuprinsă între 50.000 și 100.000 de lei.
Amenzile au rolul de a determina aplicarea efectivă a regulilor.
O obligație fără sancțiune poate deveni dificil de impus în practică.
Tocmai în această zonă BNR a identificat însă una dintre problemele textului.
Dacă beneficiarii noilor reguli sunt definiți drept „utilizatori”, aceștia pot fi și persoane juridice.
Proiectul trebuie să clarifice ce se întâmplă atunci când problema afectează o companie și nu un consumator persoană fizică.
Este unul dintre aspectele care ar putea fi corectate în parcursul parlamentar.
Băncile ar putea avea 90 de zile pentru modificarea ATM-urilor
Operatorii nu ar trebui să facă schimbările peste noapte.
Proiectul prevede o perioadă de adaptare.
Prestatorii de servicii de plată care operează bancomate ar urma să aibă la dispoziție 90 de zile de la intrarea în vigoare a legii pentru a se conforma.
În acest interval ar trebui realizate actualizările necesare.
Pentru client, schimbarea ar trebui să fie vizibilă direct pe ecran.
Pe lângă butoanele cu valori rapide, ar trebui să existe opțiunea prin care poate introduce manual suma dorită.
Implementarea poate necesita actualizarea software-ului și modificarea interfeței ATM-urilor.
Băncile ar trebui totodată să se asigure că funcționalitatea respectă sistemele de securitate și limitele stabilite pentru fiecare tip de operațiune.
Perioada de 90 de zile ar începe însă numai după intrarea în vigoare a legii.
Acesta este un detaliu esențial.
Măsura nu se aplică încă
Românii nu trebuie să se aștepte ca toate bancomatele să ofere imediat această funcție.
În prezent discutăm despre o propunere legislativă, nu despre o regulă deja aplicabilă tuturor instituțiilor bancare.
Avizul favorabil al BNR reprezintă un pas relevant, dar nu echivalează cu intrarea în vigoare a măsurii.
Procesul legislativ trebuie parcurs până la capăt.
Forma finală poate suferi modificări în urma observațiilor formulate de BNR și a discuțiilor din Parlament.
Abia după adoptarea definitivă, promulgare și publicarea actului normativ în Monitorul Oficial se va putea vorbi despre o obligație efectivă, în condițiile și de la termenul stabilite de lege.
Până atunci, funcționalitatea bancomatelor rămâne cea disponibilă în prezent.
Pentru clienți, miza proiectului este însă simplă.
Dacă măsura va deveni lege, folosirea ATM-ului unei alte bănci ar trebui să ofere mai multă libertate. În loc să fie obligați să aleagă exclusiv dintre câteva valori prestabilite, utilizatorii ar putea introduce suma de care au nevoie.
Totul va rămâne condiționat de bancnotele existente în aparat, de numerarul disponibil și de limitele tehnice și de securitate.
Dar diferența dintre cardul emis de banca proprietară a ATM-ului și cardul unei alte instituții ar trebui să devină mult mai puțin importantă atunci când vine vorba despre alegerea sumei retrase.
Pentru milioane de posesori de carduri, ar fi o modificare aparent mică, dar cu efect direct asupra uneia dintre cele mai obișnuite operațiuni bancare: accesul la propriul numerar.
