Mirela Loșniță
În luna iunie 2024, cea mai mare dobândă pe care băncile din România o oferă pentru un depozit bancar la termen de 12 luni este de 7%. Această ofertă este semnificativă pentru cei care doresc să își depoziteze economiile într-un mod sigur și eficient, dar este important să înțelegem contextul și detaliile legate de depozitele bancare și evoluția dobânzilor.
Ce este depozitul bancar?
Un depozit bancar reprezintă depunerea unei sume de bani la o bancă pentru o perioadă de timp stabilită, cunoscută sub numele de maturitatea depozitului. În această perioadă, banca plătește o dobândă asupra sumei depuse. Dobânzile pot varia în funcție de politica băncii, perioada de depozitare și suma depozitată. Depozitele bancare sunt considerate una dintre cele mai sigure forme de economisire, datorită garantării acestora de către stat până la o anumită sumă.
Dobânzile oferite de bănci pentru depozitele bancare în lei au scăzut în ultimul an. Anul trecut, cea mai avantajoasă dobândă pentru un depozit la termen de 12 luni era de 8,45%, cu aproape 2 puncte procentuale mai mult decât cea mai bună ofertă actuală de 7%. Economiștii băncilor comerciale au operat aceste reduceri înainte de scăderea dobânzii cheie dictată de Banca Națională a României (BNR), în anticiparea unor condiții economice mai stabile.
Deciziile BNR și impactul asupra dobânzilor
BNR a menținut dobânda cheie la nivelul de 7% pe an, contrar așteptărilor analiștilor care estimau o scădere începând din luna mai 2024. Această decizie a fost influențată de inflația ridicată, alimentată de modificările fiscale aduse de Guvern și de creșterile salariale din România. De asemenea, presiunea pe finanțele publice în anul electoral 2024 a determinat o abordare precaută din partea BNR.
Rata anuală a inflației a coborât în aprilie 2024 la 5,9%, de la 6,61% în luna martie. În acest context, băncile din România oferă dobânzi real pozitive, adică dobânzi care depășesc rata inflației. Astfel, după încheierea perioadei de maturitate a depozitului, economiile depuse nu doar că își păstrează valoarea, ci și generează un mic randament, acoperind efectele inflației.
Dobânzile de peste 6% pentru depozitele la termen în lei pe o perioadă de 12 luni sunt oferite de șase bănci, printre care TechVentures Bank și TBI Bank (7%), Patria Bank și Salt Bank (6,5%), First Bank (6,2%) și Credit Europe Bank (6%). Majoritatea acestor bănci au oferte mai avantajoase pentru depozitele deschise online și pentru clienții care își încasează veniturile la acea bancă.
Ce se întâmplă cu 10.000 de lei într-un depozit
Pentru a evalua impactul inflației asupra economiilor, am considerat un scenariu ipotetic în care 10.000 de lei sunt depuși într-un depozit bancar pe 12 luni, cu o dobândă de 7%. La finalul perioadei de maturitate, suma ar ajunge la aproximativ 10.630 de lei, după aplicarea impozitului de 10% pe dobândă. Ținând cont de rata inflației de 5,9%, suma reală ar fi de 10.040 de lei, ceea ce reprezintă un câștig real de 40 de lei.
Comparând depozitul bancar cu păstrarea banilor acasă, se observă că inflația „îți mănâncă” din valoarea economiilor. Pentru aceeași sumă de 10.000 de lei ținută în casă, inflația ar reduce valoarea la 9.410 lei după un an. Astfel, depozitul bancar nu doar că protejează economiile împotriva inflației, dar și oferă un mic câștig real.
Fiecare bancă are propriile reguli privind constituirea depozitelor, inclusiv suma minimă necesară, existența unui cont curent și comisioanele percepute. Este important ca potențialii deponenți să compare ofertele diferitelor bănci și să aleagă cea mai avantajoasă opțiune în funcție de nevoile și obiectivele lor financiare.
